Så får du en bättre pension som företagare och för dina anställda

Som företagare är det lätt att skjuta upp tankarna på pension när vardagen fylls av kunder, fakturor och tillväxt. Men att inte planera för tjänstepensionen kan bli ett dyrt misstag.

– Det är viktigare än någonsin att ha en tjänstepension som ägare av ett aktiebolag eller anställd. Den allmänna pensionen räcker inte längre lika långt och utan medvetna val riskerar du att få en rejält minskad inkomst när du går i pension, säger Alice Milding, försäkringsspecialist hos SEB.

Tjänstepensionen är en av tre delar i din pension. Den allmänna pensionen, som oftast illustreras som botten av din pensionpyramid, baseras på din lön. Ju fler och ju äldre vi blir i befolkningen, desto mindre blir andelen av din totala pension. Därför har tjänstepensionen en större betydelse i dag, då vi inte kan förlita oss på den allmänna pensionen i samma utsträckning som tidigare. Som anställd har du oftast tjänstepension från din arbetsgivare, men som egenföretagare måste du ta det ansvaret själv.

– Ju tidigare du börjar spara, desto bättre. Även små summor växer över tid, säger Alice Milding.

Att spara på börsen kan kännas skrämmande, men en rätt planerad portfölj med ett brett sparande i olika branscher och länder tål börsens svängningar bättre.

– En del tycker att låg risk känns tryggt, men då riskerar du också att gå miste om avkastning. Det är bättre att ta lite högre risk när du har långt kvar till pensionen och justera risknivån när den närmar sig, menar hon.

En tumregel är att spara minst sex procent av din inkomst men du kan dra av upp till 35 procent av årsinkomsten i deklarationen med ett maxtak på 10 prisbasbelopp, vilket motsvarar 588 000 kronor för inkomståret 2025.

– Är du ensam i ditt företag och har stora variationer i inkomst? Starta ett grundspar på sex procent och sätt av mer innan årsbokslutet om det gått bra ekonomiskt, tipsar Alice Milding.

Pensionslösningar är ett viktigt konkurrensmedel i kampen om kompetens. För medarbetare med en högre årslön kan löneväxling vara aktuellt. Riktlinjen för att löneväxling ska vara lönsamt är 8,07 inkomstbasbelopp, vilket 2025 motsvarar cirka 54 200 kronor i månadslön.

Löneväxling innebär att du erbjuder dina anställda att byta ut en del av bruttolönen till ett tjänstepensionssparande. Det är dels en bra och uppskattad personalförmån, dels ett effektivt sätt för dig att attrahera rätt kompetens.

– Dessutom är skatten för dig som arbetsgivare lägre för pensionsinbetalningar än för lön. Skillnaden, som är på 5,8 procent, kan du lägga till den anställdes pensionssparande utan att det kostar dig något extra. Den anställdes pensionsavsättning blir då större än den lönedel som växlas bort utan att det blir dyrare för företaget.

Glöm inte att även teckna kompletterande försäkringar som ger skydd vid sjukdom eller olycka. De kan till exempel se till att inbetalningar till tjänstepensionen inte drabbas om du skulle bli långtidssjukskriven.

– Det viktigaste och första steget är ändå att komma igång med sin tjänstepension. På vår hemsida kan du enkelt välja de delar du önskar ska ingå i tjänstepensionslösningen och det går alltid att justera lösningen i efterhand. En tjänstepension är som ett levande dokument - du kan förändra den i takt med att ditt bolag gör det. Vi finns där, hela vägen, för att stötta, komma med råd och vägleda. Det viktiga är att du tar det första steget.

Riskinformation: Investeringar innebär en risk.