Den oväntande ekonomiska risken: att du lever för länge
Att bli långvarigt sjuk som företagare innebär ett stort ekonomiskt bortfall både för dig och ditt företag. Som tur är finns det flera olika försäkringar som skyddar din ekonomi – både på kort och lång sikt.
Här kommer tre vanliga risker samt tips på vilka trygghetsförsäkringar som finns för att skydda dig:
Risken att bli långvarigt sjuk eller råka ut för en olycka
Vad händer om du blir sjuk och inte kan jobba? Under de första 14 dagarna är det företaget som betalar din sjuklön (80% av din vanliga lön). Försäkringskassan ger därefter en sjukpenning på knappt 80% av din lön upp till inkomsttaket på 43 750 kr i månaden (2023). När Försäkringskassan beslutar om sjukersättning i stället för sjukpenning landar nivån på 75%.
Sjukförsäkring för företagare
Har du tjänstepension kan du också komplettera med sjukförsäkring. Sjukförsäkringen kompenserar för inkomstbortfallet om du sjukskrivs i mer än 90 dagar och ger ett extra tillskott till sjukpenningen från Försäkringskassan.
Premiebefrielseförsäkring
Premiebefrielseförsäkringen skyddar din framtida pension genom att den ser till att inbetalningen till din pension fortsätter, ända fram till din pension, så länge du är sjukskriven. Även här är karenstiden 90 dagar.
Vårdförsäkring för företagare
Vårdförsäkring ger dig snabbt tillgång till vård så att du slipper vara sjuk onödigt länge och i stället komma tillbaka till arbete och ett vanligt liv fortare. Försäkringen hjälper dig att snabbt få träffa en läkare redan samma eller nästa dag och en specialist senast inom sju dagar. Behöver du behandling eller en operation går det också fort att få en tid.
Risken att dö
Har du inga efterlevande är de ekonomiska konsekvenserna av din bortgång kanske inte så betydande för någon annan, men om du har barn och en respektive påverkas deras försörjning om du dör. Se därför till att du har rätt försäkringar på plats.
Efterlevandepension
Efterlevandepension kan vara en trygghet för dig och dina närstående. Det innebär att dina förmånstagare, vanligtvis din maka/make/sambo/barn, har rätt till efterlevandepension om du dör. Utbetalningstiden är normalt 5 år, men den du satt som förmånstagare kan välja en längre utbetalningstid också.
Återbetalningsskydd
Har du ett sparande i en kapitalförsäkring, som i grunden är en slags livförsäkring, kan du sätta någon annan än dig själv som förmånstagare. Det betyder att värdet av kapitalförsäkringen betalas ut till den personen om du dör – om inte betalas det till ditt dödsbo. Man kan även ha återbetalningsskydd på en tjänstepension som innebär att din familj får ta del av dina pensionspengar om du skulle dö. Hur mycket pengar familjen får beror på hur mycket kapital du har sparat till pensionen.
Livförsäkring eller kompanjonsförsäkring
Om du driver företag tillsammans med en eller flera delägare ska ni alltid ha ett kompanjonsavtal som beskriver vad som gäller om en av er avslutar sitt arbete eller avlider. Ofta specificerar man att de andra delägarna ska ha förköpsrätt om någon dör. Det förutsätter förstås att man också har råd, vilket gjort det vanligt att delägare ofta har en livförsäkring på varandra – en så kallad kompanjonsförsäkring.
Risken att leva för länge
Att leva länge är förstås något de flesta av oss eftersträvar, men faktum är att utbetalningen från vissa tjänstepensioner upphör efter 5, 10 eller 20 år. Frågan är hur länge det övriga sparkapitalet räcker till det man vill och behöver de sista decennierna av livet? Det enda råd som går att ge är att se till att ha ett ordentligt alternativt sparande, som ger valmöjligheter även i äldre dagar.
Bonusråd för dina anställda:
Om du har anställda men inte kollektivavtal, kan du välja att teckna exempelvis vårdförsäkring och andra försäkringsskydd även för dem. Det blir som en anställningsförmån, även om en vårdförsäkring ofta är väl motiverad ur ett rent ekonomiskt perspektiv.
