Både rörligt och bundet bolån har sina för- och nackdelar. Så hur ska man välja?

Många svenska bolånekunder har under en längre tid valt rörlig ränta, som i själva verket är ett bolån med tre månaders bindning och som justeras var tredje månad för att följa marknadens upp- och nedgångar.

Den rörlig räntan har historiskt legat lägre än en bunden ränta. Den ger också rörelsefrihet i bolåneaffären, där du med kortare intervall kan binda om hela eller delar av lånet.

Den som står inför en bostadsaffär har ofta järnkoll på kvadratmeterpriser och bolåneräntan. Men det finns fler faktorer som är minst lika viktiga att tänka på ­– men som ofta glöms bort.

Fundera kring den totala boendekostnaden, och reflektera även över eventuella bostadsrättsavgifter, kostnader för underhåll samt amorteringar.

Att ränteläget är lågt och kanske förblir så och vad ditt maximala låneutrymme beräknas till är inte tillräcklig information när du ska bestämma hur mycket du vill låna.

Bolånen utgör närmare 80 procent av hushållens totala låneskulder och nästan 70 procent av lånen har rörlig ränta, enligt SCB:s prognos publicerad i april förra året.

En effekt av det är att framtida räntehöjningar riskerar att påverka en stor del av hushållen snabbare.

Trots detta är det många som inte förhandlar sin bolåneränta. Många upplever att det kräver för mycket tid, jämförelse och kunskap.

Ska du köpa ny lägenhet? Glöm inte att studera föreningens ekonomi.

Annars kan du få en rejäl överraskning när räntorna går upp. Din månadsavgift och ränta avslöjar nämligen inte hela sanningen om din framtida boendekostnad.

– En förening med ansträngd ekonomi kan bli ett mycket stort problem för de som bor i föreningen, säger Anneli Adler, affärsområdeschef Danske Bank Sverige.

I en bostadsrättsförening är ni gemensamt betalningsskyldiga för skulden.

– Skulle det bli en kraftig ränteuppgång och föreningen har stora delar av sina lån till rörlig ränta, kan det innebära att du får bära betydligt högre kostnader för ditt boende, säger Anneli Adler.

Bostadsmarknaden har svajat under året – med nedåtgående bostadspriser och ett skärpt amorteringskrav som trätt i kraft. Även om marknaden ser ut att ha stabiliserats de senaste månaderna, är det ingen som vet hur det kommer att se ut framöver.

På den rådande marknaden finns det några saker att tänka på, oavsett om du ska köpa ny bostad eller har bolån sedan tidigare.

Många upplever att det kräver för mycket tid, jämförelse och kunskap att förhandla sin boränta, vilket gör att många struntar i att göra det.

Men för över två miljoner svenskar finns ett förmånligt erbjudande som är färdigförhandlat och klart – som ger rabatt på bolåneräntan.

Saco och TCO har förhandlat fram ett förmånligt samarbetsavtal med Danske Bank som medlemmarna i deras underförbund kan ta del av. Erbjudandet innehåller bland annat en av marknadens lägsta bolåneräntor. Det innehåller också rabatter på bil-, båt-, och konsumtionslån.

TCO samlar totalt 14 förbund och har nästan 1,4 miljoner medlemmar. De 23 Sacoförbunden har runt 680 000 medlemmar. Totalt är det alltså över 2 miljoner svenskar som kan ta del av Danske Banks erbjudande.

De har just nu en av marknadens mest attraktiva räntor på bolån – med två års bindningstid.

Danske Bank utmanar ständigt konkurrenterna med sina attraktiva boräntor. Nu har banken tagit fram en mycket fördelaktig ränta när du binder räntan på ditt bolån i två år. Du får då en ränta på 1,29 procent*.

– Just nu är det ett väldigt lågt ränteläge och då är också räntorna på de längre bindningstiderna klart fördelaktiga. Det kan vara en bra tidpunkt att fundera på om du ska binda räntan på någon del av, eller hela ditt, bolån, säger Anneli Adler, affärsområdeschef Danske Bank Sverige.

Den 1 mars börjar det skärpta amorteringskravet att gälla. Det innebär att de som lånar mer än 4,5 gånger sin årliga bruttoinkomst eller av hushållets bruttoinkomst måste amortera 1 procent på det totala lånebeloppet – utöver dagens regler.

Regeringen har beslutat om att införa Finansinspektionens förslag om skärpt amorteringskrav. Det nya amorteringskravet kommer att gälla från och med mars 2018.

Men vad blir egentligen skillnaden om du köper en ny bostad i dag eller efter att det nya kravet trätt i kraft?

Med dagens amorteringskrav måste du som lånar mer än 70 procent av marknadsvärdet på din bostad amortera minst 2 procent per år på din totala skuld. Lånar du mindre än 70 procent eller lägre av marknadsvärdet på din bostad måste du amortera minst 1 procent av den totala skulden varje år tills du är nere på 50 procent av marknadsvärdet.

Med det skärpta amorteringskravet vill Finansinspektionen att de som lånar mer än 4,5 gånger sin årliga bruttoinkomst eller av hushållets bruttoinkomst ska amortera med ytterligare en procent på det totala lånebeloppet.

Mer än var femte svensk avsätter inte regelbundet en del av sin inkomst till sparande, visar en undersökning från Danske Bank och Ipsos.

1 av 4 svenskar som äger sitt boende men inte sparar regelbundet förlitar sig i stället på en värdeökning i sin bostad eller ser amorteringen på bostadslånet som sitt enda sparande.

– Att inte kunna lägga undan till sparande i dag när vi har väldigt låga räntor på bolånen kan bli mycket bekymmersamt framöver. Vi kan bara spekulera i hur ekonomin kommer se ut för dessa personer när räntenivåerna höjs, säger Stojko Gjurovski chef Personal Banking Danske Bank