Rörlig eller bunden ränta är en ständig fråga för alla med bolån. I december höjde Riksbanken reporäntan för första gången på sju år och många aktörer på bolånemarknaden valde att höja bolåneräntan direkt. Men hur ska man orientera sig i det nya ränteläget?

– I grund och botten handlar det om vilken livssituation man befinner sig i. Boendekostnaden är ofta hushållets största utgift och därför är det naturligt att fundera över räntan, säger Ulf Wikland, bolåneexpert på Skandia som valt att tills vidare behålla lägsta ränta med tre månaders bindningstid på 1,09 procent (effektiv ränta 1.10 procent*).

När det kommer till rörlig eller bunden ränta är det olika parametrar som spelar in. Vill du ha kontroll över dina månadskostnader? Planerar du att bo kvar i ditt boende i många år? Viktigast är att tänka över räntans löptid i förhållande till din livssituation.

– Jag tycker att man först ska jämföra bolåneräntor för olika bindningstider och räkna på räntan i vår bolånekalkyl innan man bestämmer sig.

Sverige har under en lång period haft historiskt låga räntor, vilket varit en fördel för hushåll med bolån. Rådet är ofta att jämföra olika alternativ och förhandla fram en lägre ränta.

Men är förhandling verkligen enklaste vägen till en lägre bolåneränta?

Skandia har valt att basera bolåneräntan på en transparent prismodell. Utöver bolånets storlek och belåningsgraden spelar också nivån på ditt privata sparande samt om du har tjänstepension hos Skandia in.

– Att förhandla om rabatten med banken tycker många är jobbigt, likaså att behöva bevaka så att den inte försvinner. Hos oss ligger rabatten kvar och vi är helt transparenta med vad som ger rabatt och på vilket sätt den påverkas, säger Ulf Wikland, bolåneexpert på Skandia.

Tills vidare är den lägsta bolåneräntan 1,09 procent (effektiv ränta 1,10 procent*) på lån med tre månaders bindningstid. Och med Skandias transparenta prismodell behöver du heller inte omförhandla din ränta varje år.

– Med jämna mellanrum stämmer vi av för att du ska vara trygg med att du får den rabatt som motsvarar ditt engagemang hos oss, säger Ulf Wikland.

Den nya arbetsmarknaden kännetecknas av frihet och flexibilitet. Få drömmer om att vara kvar på samma arbetsplats hela livet.

– Jag tror att det generellt finns en tendens att man tänker till mer i dag. Vad ska jag göra med mitt liv, vad blir jag glad av och vad engagerar mig? Man funderar över sina egna drivkrafter på ett högre plan, säger Mirja Holmberg, rekryterare på konsultfirman Harvey Nash.

Men hur vet man att det är dags att gå vidare då? Om du varje söndag känner ångest kanske du bör fundera över varför du har det.

– Det ska vara roligt att gå till jobbet, du ska ha engagemang för ditt företag och dina arbetsuppgifter. Du ska stå bakom företagets värderingar och känna att din potential kommer till sin rätt.

År 2020 kommer 50 procent av arbetsmarknaden att bestå av millenials, visar en ny rapport från Skandia. Millenials värdesätter balans mellan jobb och fritid. De föredrar en flexibel arbetsplats med möjlighet att jobba på distans framför att jobba en längre tid på en och samma arbetsplats. Det rimmar väl med gig-ekonomin, som har växt allt mer på senare år.

Men vilka följder får en större frihet över arbetstiden när det är dags att gå i pension?

Många strävar efter en pension på 80 procent av slutlönen. Rapporten visar dock att exempelvis en civilingenjör född på 80-talet beräknas få endast 39 procent av sin slutlön i pension om hen saknar tjänstepension och jobbar fram till 67 års ålder.

Den allmänna pensionen är bara en del av vår totala pension – för de flesta kommer den motsvara mindre än hälften av lönen man hade när man slutade jobba. Tjänstepensionen blir därför extremt viktig för den framtida pensionen.

Genom att göra ett aktivt val till tjänstepensionsförsäkring kan man påverka sin pension. På sikt kan det göra stor skillnad att välja rätt försäkringsbolag och en bra förvaltningsform för pensionspengarna.

– Vilka val du kan göra beror på hur avtalet för din tjänstepensionsförsäkring ser ut, men ofta kan du välja mellan traditionell förvaltning eller fondförvaltning – eller båda, säger Trifa Chireh, pensionsspecialist på Skandia. 

Vilken är den mest värdefulla jobbförmånen en arbetsgivare kan erbjuda sin anställda? Enligt Trifa Chireh, pensionsspecialist på Skandia, är det tjänstepensionen – utan tvekan. Med tanke på att tjänstepensionen kan stå för mer än 20 procent av den totala pensionen får allt från gymkort till tjänstebil se sig slagna.

– Grundbulten i varje företags jakt på att bli en attraktiv arbetsgivare är självklar – allt börjar med tjänstepensionen, säger Trifa Chireh.

Men hur ska man tänka som arbetsgivare när man ska välja pensionslösning för företaget?

– Skandia kan alltid hitta en lösning för tjänstepension som passar just ditt företag. Vi har olika paket för tjänstepension som tillgodoser antingen samma trygghet som företag med kollektivavtal ger eller bättre och mer flexibel, säger Trifa Chireh.

Det var i sin pappas garage som David Nord tillsammans med sin vän Jonas Hallenborg startade företaget Work System 2009. Nu har bolaget – som inreder och utrustar bilar – växt ur garaget med god marginal. I dag finns företaget på 13 olika orter i Skandinavien och på ytterligare ungefär tio internationella e-handelsmarknader. 

Men med den kraftiga expansionen har det dykt upp nya utmaningar. Hur hittar man de bästa anställda och hur behåller man dem?

– Ju fler anställda vi blir, desto mer tänker vi på att rekrytera väldigt bra, hungriga individer. Då blir tjänstepensionen en väldigt viktig del i hela vårt erbjudande, säger David Nord.

Miljontals kronor i utebliven tjänstepension. Det är verkligheten för yrkesgrupperna som jobbar inom ”gig-ekonomin” – där frilans- och konsultuppdrag dominerar.

Ungefär 9 av 10 anställda har i dag tjänstepension – men i gruppen egenanställda inom den så kallade ”gig-ekonomin” är situationen en annan.

Bland många gig-ekonomister är det vanligt att tjänstepension saknas helt – vilket efter ett helt yrkesliv kan resultera i miljonbelopp i uteblivna pensionsinbetalningar. Till exempel kan en IT-konsult gå miste om 1,8 miljoner kronor, enligt en ny rapport från Skandia*.

På arbetsmarknaden råder knivskarp konkurrens om medarbetarna och arbetsgivarna tar till allehanda förmåner för att locka och behålla de bästa.

– Det handlar om att vara en bra arbetsgivare, en ansvarsfull arbetsgivare – och en attraktiv arbetsgivare, säger Trifa Chireh, pensionsspecialist på Skandia.

Enligt henne är grundbulten i varje företags jakt på att bli en attraktiv arbetsgivare självklar – allt börjar med tjänstepensionen.

– Den är något av en hygienfaktor, och krävs för att ses som en attraktiv arbetsgivare. Andra typer av förmåner i all ära – tjänstepensionen är den viktigaste förmånen efter lönen.

Stockholmsbörsen har stigit med hela 350 procent sedan botten efter finanskrisen. Men vi kan som bekant inte veta om aktiekurserna ska stiga i flera år till eller vända ned i morgon.

– I stället för att spekulera i vad börsens nästa steg kan tänkas bli, bör vi som sparare ställa oss frågan: hur mycket av gångna års avkastning är jag beredd att riskera för möjligheten till fortsatt avkastning? säger Johan Lundqvist, ekonom på Skandia.

Om man inte oroas av ett scenario där portföljen halveras i värde och flera års avkastning raderas – till exempel för att kapitalet inte ska användas på många år – kanske det känns ganska lugnt att behålla sina aktieinvesteringar.

– Men det handlar så klart om en avvägning mellan risk och långsiktighet, som man själv måste ta ställning till.

Men om du exempelvis sparar ihop till en insats till en bostad, eller av någon annan anledning fasar över tanken på att portföljen skulle halveras i storlek bör du nu överväga att minska på risken.

Det är dock inte gratis.

– Priset för att låsa in den avkastning vi redan har fått är att avstå från möjligheten till fortsatt avkastning, om börsuppgången fortsätter Johan Lundqvist.